为什么要做健康险测评？

因为健康险条款最为复杂！

在平时为客户配置家庭保障的过程中，健康险是最基础，也是最复杂的产品类型。

之前在主体保司的时候，推荐健康险非常简单。因为无论客户有什么样的需求，我的产品就那一两种，只要想尽办法利用“话术”，将客户的需求引导到自己的公司大，自己的产品好就可以了。

然而通过加入到保险经纪公司之后，发现之前的认知过于浅薄，市面上的产品琳琅满目。

从少儿，到成人，再到老年人，甚至是非标体人群（身体指标异常），针对不同的体况，不同的年龄层，不同的需求，可选择性非常多。

每家公司都有独特的优势，同一家公司的不同产品也有各自的设计偏好。完全不需要生搬硬套产品去强行匹配客户的需求，只需要根据客户的实际情况，认真筛选就好，上百款的产品，总有一款会适合。

关键的问题是，究竟应该怎么选？？？

● 什么是健康险？

健康险通常包括了意外险、医疗险和重疾险。这三种类型的保险都是以人体健康为标的，也就是说一旦出现理赔，往往都会出现身体不同程度的损伤。

发明健康险的意义就在于避免人们在遭受身体损伤的情况下，还要蒙受财务损失。

每种保险，听起来似乎差别不大，其实保障的风险范围却不尽相同。

意外险：顾名思义用于保障“意料之外”的风险。当生活中出现突发的，非疾病的事故时，意外险则可以覆盖因此产生的治疗费用。万一在事故中伤者不幸离世或落下残疾，意外险也可以一次性给予一笔高额赔偿。因此意外险也可细分为意外医疗和意外伤害。

医疗险：商业医疗险作为医保的补充，用于报销医保或公费医疗没有报销，或是无法报销的医疗费用。主要解决在医院内，因治疗产生的合理且必须的实际支出。实报实销，花多少报多少，报销金额不会超过治疗费用。

重疾险：一旦发生合同内规定的重大疾病（通常包含中症和轻症），根据合同条款，一次性获赔保险金额。与患者是否治疗，治疗花费多少，是否经过其他途径报销无关。理赔金额往往会超过实际花销。用于弥补出院之后的产生的持续性开销，比如收入的损失、康复疗养费用、营养品保健品的费用、护工或居家看护人员的费用等。

对于上述险种的具体差别，简单几句很难说清楚。在于客户的实际接触中，绝大多数人刚开始也都分不清什么是意外医疗，什么是意外伤害？医疗险与重疾险又有什么不同？

为了帮助大家更好地区分他们之间的差别，避免大家在搭配保险时错误配置不符合自己需求的险种，我会在接下来的几篇文章详细拆解他们各自的保障范围与特点，欢迎持续关注。

● 健康险挑选原则

根据家庭责任选择：

家庭责任比较重的角色，或是家庭主要收入来源，比较适合高额的意外身价险与重疾险。

根据发生概率选择：

小孩与老人发生意外或患病的几率都比较大，比较适合搭配医疗险与意外险。儿童发生小病的概率又远高于成年人，医疗险建议附加门诊责任。

根据家族疾病史选择：

如果家族有慢病或重大疾病史，建议搭配医疗与重疾险的时候，购买带有针对特定疾病额外赔付条款的产品，如专项医疗，恶性肿瘤多次赔付等。

根据保费预算选择：

有条件的家庭当然建议配置全面，这样才能提前规避各种可能发生的风险。如果预算有限，建议至少配置一份意外险，医疗险也非常有必要。重疾险若因年纪原因导致保费过高，预算有限也可以不作考虑。毕竟保费不能占用生活支出过高，20%左右即可。

● 测评原则

所有产品测评都会从实际角度出发，以客户视角关注保险责任与注意事项，甄别保险产品的优劣势，帮助大家避坑。

挑选的产品皆为市面上保障较为全面，性价比高，口碑与服务较为稳定的险种。尽管都是十分优秀的产品，但每款产品在设计时都会有一定偏向性。每次介绍完产品，我都会将适合该产品的人群，以及自己的建议写在后面，或多或少可能带有一些主观色彩，仅供大家作为参考。